은퇴 노후 자금 계산 방법 총정리 (연금, 투자, 저축 돈 불리기)

 

은퇴 자금 노후 자금 계산 방법은 하루라도 빨리 계산을 하고 실제 저축, 연금, 투자, 퇴직금, IRP, ISA, 랩 계좌 등을 이용해서 자산을 증식시키는 방법이 가장 좋고 효과적이며 확실합니다. 은퇴 후 한 달 평균 300만 원이 필요하며 이를 위해 어떻게 준비해야 이 돈을 모을 수 있는지 정확하게 바로 확인해 보시고 은퇴준비 확실하게 하시기 바라겠습니다.

 

목차

 

은퇴 노후 자금 계산 기본 상식

은퇴 노후 자금 준비는 하루라도 빨리 시작해야 합니다.

노후 준비는 무조건 빨리 시작한 사람이 승자입니다. 왜냐하면 언제 직장에서 나오게 될지 모르고, 좋은 금융 투자 상품은 항상 갈수록 없어지기 마련이기 때문에 은퇴 후유증 및 우울증에서 벗어나기 위해서는 건강과 돈이 가장 필요하며, 오늘은 그중에서 우리가 준비할 수 있는 은퇴자금 노후자금에 대해 어떻게 준비하여 행복하고 풍족한 노후를 누릴 수 있는지 명확하고 정확하게 설명하여 드리겠습니다.

노후 준비를 망치는 생각

돈은 평생 벌 수 있는 것이 아닙니다. 지금은 회사에서 성공하면서 승승장구하고 누구보다 인정받으면서 내가 없으면 회사가 안 돌아가니 나는 안전하다고 생각하시는 분들이 노후 준비에 가장 위험한 분들입니다. 자신과 배우자의 노후 준비 자금까지 자식들에게 모두 올인 투자를 해버리고 은퇴 후 삶에 대해 에라 모르겠다 식으로 넘기시면 폐지를 주워야 합니다.

자녀가 절대 노후준비를 책임져주지 않을뿐더러 자녀에게 부모가 짐이 되어서는 안 됩니다. 자식들은 부모가 100을 줘도 살고 200을 줘도 살지만 부모는 이 100을 더 주면 노후에 거지가 되기 때문에, 연금의 필요성을 깨닫고 절대적으로 냉정하게 판단하셔야만 합니다.

은퇴 노후 자금 계산 : 실제 한 달 평균 생활비

은퇴 후  얼마가 있어야 노후에 돈을 벌지 않고 살 수 있을까요?

신한금융지주 경제연구소에서 발표한 "보통 사람 금융생활 보고서"를 참고하여 50대 이상 사람의 생활비 지출 패턴을 분석하였습니다. 주택담보 대출금이 없다는 가정하에 한 달에 약 300만 원 정도가 필요하며, 이 금액은 생존이 아닌 인간으로서 사회활동을 하는데 최소한의 수준으로 잡은 것입니다. 생존을 위한다면 노후 준비도 필요 없이 산에 가서 혼자 살면 되니까 특히 남성 어르신분들의 경우 이런 괴랄스러운 사고방식을 배우자분들께 통보하거나 책임 전가하지 말아 주시기 바랍니다.

순번	소비 내용	금액 (단위: 만원)
	합계	300
1	식비 (월 1회 외식비 포함)	70
2	교통비 및 주유비	30
3	관리비	25
4	공과금 및 재산세 (월 환산)	15
5	통신비 (TV/인터넷 결합 및 알뜰폰 기준)	10
6	개인 용돈 (2인 기준)	20
7	꾸밈비 (의류, 신발, 미용 등)	15
8	의료비	15
9	건강식품 및 영양제	10
10	경조사비	10
11	취미 여가 활동비	10
12	기타 (자녀, 손자, 여비, 행사 등)	70

은퇴 노후 자금 계산 방법 (예시)

1. 자신의 현주소를 파악합니다.

현재 나이 45세 직장인 기준으로 15년 뒤 60세에 정년퇴직하여 은퇴하는 사람을 기준으로 은퇴 노후 자금 계산방법을 예시로 설명드리겠습니다.

• 나이 : 현재 45세, 은퇴 60세, 기대수명 90세
• 저축 가능 기간 : 15년 (은퇴 시까지)
• 은퇴 후 살아야 하는 기간 : 30년 (60세 은퇴, 기대수명 90세)
• 예상 국민연금 : 93만 원 (국민연금 가입기간 20년 40년 이상 연금수급자 평균 수령액)
• 예상 퇴직금 : 1억 5천만 원 (재투자하지 않고, 정기예금 저축 후 연금으로 수령 예정)
• 거주지 : 자가 아파트 (대출 없음)

2. 은퇴 후 한 달 생활비와 소득을 비교합니다.

은퇴 후 한 달 생활비는 평균 300만 원이었으며, 실제 한 달 소득은 국민연금 93만 원이 전부였습니다. 이렇게 되면 203만 원의 마이너스 공백이 생기게 되는데 이 부족한 금액 207만 원을 어떻게 만들어야 하는지 계획을 수립하는 방법을 찾는 것이 가장 큰 핵심이고 전부입니다.

• 채우는 방법 고민 : 국민연금, 퇴직금, 투자 수익, 임대 수익, 근로소득(경비원 등)

3. 은퇴 후 30년간 얼마가 부족한지 총액을 계산합니다.

매월 부족한 207만 원을 30년(360개월)으로 환산하면 단수 차이를 배제하면 약 7억 4천만 원 정도가 있어야 나머지 30년을 사람답게 살 수 있는 것입니다. 하지만 퇴직금이 1억 5천만 원 있기 때문에 이 돈을 제외한, 약 5억 9천3백만 원을 만들기 위해 은퇴 전에 월별로 얼마를 저축하고 모아야 하는지만 계산하면 됩니다.

구분	금액
은퇴 후 30년간 필요한 금액 (총액)	742,505,615원
퇴직금	150,000,000원
실제 준비해야하는 금액	592,505,615원

4. 은퇴 전까지 부족한 금액 592,505,615원 만드는 방법

1) 세액공제 92.4만 원 환급해주는 연금저축 또는 퇴직연금계좌(IRP) 활용

IRP 계좌에 매년 700만 원(세액공제 한도액), 월 58만 원씩 납입하면 세액공제율 14.3% 기준으로 약 1백만 원을 매년 돌려받을 수 있습니다. 이 환급받은 돈을 3% 수익률을 주는 상품에 재투자하면, 15년 뒤 금액은 1억 5천3백만 원이 되는데, 이 돈을 다시 5% 수익률 상품에 투자하면 약 1억 8천만 원을 만들 수 있습니다. (은퇴 전까지 부족금액 중 153,000,000원 추가 확보)

2) 위 금액을 제외 한 부족금액은 5% 수익률 상품에 저축

위 1번의 금액을 제외하면, 약 4억 3천7백만 원의 부족금액이 도출되고, 이제 이 금액만 모으면 경제적 자유가 드디어 완성되게 됩니다. 이 금액을 모으기 위해서는 매월 164만 원씩 15년을 납부해야 하고, 1번의 IRP계좌 58만 원과 + 2번 저축 164만 원을 더하면 한 달에 224만 원을 저축해야 합니다. 

은퇴 노후 자금 계산 방법

5.  은퇴 노후 자금 설계 완료하는 방법

1)  장기투자 목적 절세를 위해 ISA 계좌에 저축

ISA 계좌는 보통은 200만 원, 저소득층은 최대 400만 원까지 비과세 적용이 가능하며, 재연장 및 재가입이 가능하기에 세금 없이 100% 이자 수익률을 가질 수 있습니다. 또한 초과 이익금의 세금은 9.5 분리과세로 일반 15.4% 세율보다 훨씬 저렴합니다.

2) 투자 포트폴리오 완성

위에서 나온 매월 224만 원씩 15년간 투자하기 위한 포트폴리오 계획을 정리합니다.

• IRP + 연금계좌 : 매월 59만 원
• ISA + 랩 + 일반 계좌 : 매월 166만 원
• 합계 : 매월 225만 원 저축 (원금+이자 총액)

순번	투자 계좌 종류	매월 납입 금액	투자 방법 및 내용
합계		225만원
1	IRP 및 연금저축 계좌	59만원	매월 : IRP 계좌 34만원 + 연금저축 계좌 25만원
2	ISA 계좌	100만원	목표 수익률 5~6% 상품, 3년 만기 롤오버(계약갱신)
3	랩 계좌	44만원	목표 수익률 7~8% 상품, 고위험 글로벌 해외 랩 상품
4	일반 계좌	20만원	목표 수익률 1% 상품, 초저위험 MMF

6.  결론

15년간 위 방식으로 꾸준히 적립할 경우, 은퇴하기 전까지 매월 저축액으로 노후자금을 마련할 수 있습니다. 처음에는 막막하였지만 이렇게 세부적으로 끊어서 본다면 사실 아무것도 아니게 쉽습니다. 저 상품을 어떻게 찾는지 방법은 매우 간단한데, 은행 또는 증권사에 위 수익률을 내는 상품이 있는지 물어보시면 아주 자세하게 여러 가지를 추천해 주니까 선택만 하시면 됩니다.

 

추가로 연금 계산기 주소를 남겨드리니 개별적인 상황에 맞게 계산하고 싶으신 분들은 한번 들어가셔서 직접 확인해 보시기 바랍니다.

 

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