개인 연금 저축 vs IRP 계좌 차이 비교 쉽게 총정리

개인연금 저축 vs IRP 계좌의 차이는 세액 공제 한도, 가입 대상, 투자 상품 종류, 수수료가 차이가 있어 다르며, 비교 결과 어떻게 더 좋은지는 세금 공제 혜택, 수수료, 주식형 상품에 자산 투자 비중이 70% 이상 인지 여부, 투자상품 종류에 따라 비교할 수 있도록 총정리하였습니다.

 

목차

 

개인연금 저축과 IRP 차이는, 세액공제 한도, 가입대상, 투자 상품 종류, 수수료가 다릅니다.

개인연금 저축과 IRP 차이 총정리

1. 세액 공제 한도가 다릅니다.

개인연금 저축과 IRP는 1년에 입금 가능 한도가 1,800만 원으로 동일하지만, 세액 공제 한도가 다릅니다.

• 개인연금 저축 세액 공제 한도 : 연 납입 금액의 최대 400만 원 까지
• IRP 세액 공제 한도 : 연 납입 금액의 최대 700만 원 까지

꿀팁은, 이미 연금저축에 가입하여 연 400만 원 까지 세액공제를 받을시는 분들도, IRP 계좌를 하나 만들어서 300만원을 납입하시면, 세액공제 한도를 최대로 받으 실 수 있습니다.

 

 

​

 

중요한 점은, 세액공제 혜택은 가입자의 연소득에 따라 변동됩니다.

개인연금 저축 vs IRP 세액공제 비교
연소득	5,500만원 이하	5,500만원 초과	1.2억원 초과
공제율	16.5%	13.2%	13.2%
개인연금저축 공제한도	400만원	400만원	300만원
IRP 공제한도	700만원	700만원	700만원
총 공제한도	700만원	700만원	700만원
최대 공제금액 (50세 미만)	약 116만원 (700만원 * 16.5%)	약 93만원 (700만원 * 13.2%)	약 93만원 (700만원 * 13.2%)
최대 공제금액 (50세 이상)	약 149만원 (900만원 * 16.5%)	약 119만원 (900만원 * 13.2%)	약 119만원 (900만원 * 13.2%)

결과적으로, 연봉이 높을수록 공제율 이 감소하여, 최대 공제 금액(돌려받는 돈)이 줄어듭니다.

• 연 소득 5,500만 원 이하 : 최대 공제금액 약 116만 원
• 연 소득 5,500만 원 초과 : 최대 공제금액 약 93만 원

여기서 핵심은, 50세 이상인 경우 총 공제한도가 700만 원 → 900만 원으로 상향되어, 최대 공제 금액이 훨씬 증가합니다.

 

 

​

 

2. 가입 대상이 다릅니다.

가입 자격 조건 자체가, 개인연금 저축은 대한민국 국적이면 누구나 가입할 수 있으나, IRP는 소득이 있는 근로소득자와 자영업자만 가입이 가능합니다.

• 개인 연금 저축 : 대한민국 국적 보유자면 누구나 가입 가능(아기, 미성년 자녀, 무직자, 무소득자, 군인, 노인 등)
• IRP : 소득이 있는 사람만 가입 가능 (근로소득자, 회사원, 자영업자)

꿀팁은, 소득이 없는 자녀나 부모님에게 증여를 하기 위한 수단으로 개인 연금 저축을 가입하여 투자할 수 있습니다.

3. 투자 상품 종류가 다릅니다.

개인연금 저축과 IRP 계좌는 투자할 수 있는 상품의 종류와 투자 비중이 다릅니다. 개인 연금 저축은 말 그대로 저축 상품이라 제한이 있으며, IRP 계좌는 말 그대로 계좌 그 자체라 투자 범위와 투자 비중이 월등히 좋습니다.

구분	개인 연금 저축	IRP 계좌
투자상품 종류	연금펀드 ETF	연금펀드 EFT MMDA 예금 ELB
주식형 상품 투자 한도	100% 투자 가능	70% 한도 투자 가능

• 개인 연금 저축 : 연금 저축을 가입한 금융회사의 연금펀드 및 ETF만 투자 할 수 있습니다.
• IRP 계좌 : 계좌이기 때문에 정기예금을 투자한 경우, 최대 5천만 원 까지 원금 예금자 보호를 받을 수 있습니다.

하지만, 주식형 상품을 투자에는 개인연금 저축이 한도가 100%로 더 많아 유리할 수 있습니다.

 

 

​ ​​

4. 수수료가 다릅니다.

개인연금 저축은 수수료가 없지만, IRP 계좌는 수수료가 있으며 납입 금액의 0.1%~0.6% 사이입니다.

IRP도 가입하는 금융사별 수수료가 다르며, 수수료 면제 상품과 금융사도 있으니 꼭 확인해야 합니다.

• 개인연금 저축 : 수수료 없음 (0원)
• IRP 계좌 : 수수료 있음 (면제 또는 0.1%~0.6%)

여기서 핵심은, IRP 계좌가 수수료가 원래 있는데 면제해준다는 것은, 우대 개념으로 언제든지 없애고 수수료가 생길 수도 있는 것입니다.

 

 

​

 

개인연금 저축 vs IRP 결과 비교 요약

아래 표 하나로 두 가지 상품을 간결하게 요약하였습니다.

구분	개인 연금 저축	IRP 계좌
가입자격	대한민국 국적 보유자 누구나 가입가능	근로소득이 있는 사람
납입 한도	연간 1,800만원 (동일)
세금 공제 한도	연 400만원	연 700만원
세액 공제율	연 소득액에 따라 차이가 있으며, 13.2% ~ 16.5%
연금 수령 조건	만 55세 이상, 가입 5년 이상 시
연금 수령 시 세금	연금 소득세 (3.3%~5.5%)
연금 외 수령 시 세금	기타 소득세 (16.5%)
운용 상품 종류	가입한 금융사의 상품만 가능	다양한 금융사의 상품 모두 가능
운용 상품 제한	없음	주식형 투자에는 자산의 70%까지만 가능
납입 시 수수료	없음	면제 또는 0.1%~0.6%
담보 대출 가능 여부	가능	불가능

 

개인연금 저축 vs IRP 결과 비교 분석 총평

개인연금저축과 IRP 계좌 중에 어떤게 더 좋은가?

구분	개인 연금 저축	IRP 계좌
세금 공제 혜택 (세제혜택)	연말정산 시 소득공제를 연 400만원만 받으셔도 되는 분	연말정산 시 소득공제를 연 700만원까지 받으셔야 하는 분
수수료	0원으로 납부하기 싫으신 분	납부하면서 여러 상품을 투자 하고 싶으신 분
주식투자	주식투자 자산 비중이 높으신 분 (100% 까지)	주식투자 자산 비중이 낮으신 분 (70% 이하)
투자상품 종류	노후 자금 투자 상품을 간결하게 운용하고 싶으신 분	노후 자금 투자 상품을 다양하게 운용하고 싶으신 분

개인연금irp